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商保特药险种引关注
2019年04月04日 14:14   来源:中新网上海  

  中新网上海新闻4月4日电(曹卉)肿瘤患者的靶向药品用药一直是个难题:目前进入国家医保目录的肿瘤靶向药物已达36种。但受限于医保政策的一些门槛,这一缕“阳光”还是无法“普照”,无法充分享受基本医疗保险带来的保障。

  其实,从《我不是药神》到聊城“假药门”,天价抗癌靶向药的话题就一直引发公众热议。社会各界对相关商业保险产品的关注度也呈现关联性的显著提高。

  天价靶向药持续引热议

  据浙江省人社厅官网公布文件显示,从2015年1月1日起,将15种治癌药纳入医保范围,药价平均降低19.27%。

  即便如此,这些已经在享受保障的患者人群已经相对幸运,因为对那些治疗药物尙末进入国家医保的肿瘤患者而言,希望更加渺茫。

  浙江省人社厅医疗保险处工作人员就曾表示,大病重症,特别是针对肿瘤的治疗让许多老百姓背上了沉重的经济负担,因为很多效果不错的治癌药尚未纳入医保,需要患者自费,且药价很高。

  特药险种有望集中上市

  自2018年下半年至今,国内已有不少保险公司着力于个人特药保险产品的开发设计,其中泰康保险推出的“泰康特药险”以及平安养老险研发的“平安特药医疗险”堪称国内特药商保险种的开拓者。

  对比发现,这两款保险产品都是从满足肿瘤患者诊疗过程中的医疗服务需求为突破点,将商业医疗险、肿瘤医疗服务与特药服务进行优化组合,解决了国内消费型商业健康险产品普遍无法保障的院外购药需求的难题。

  据了解,传统保险公司在对“特药险”产品开发过程中,受制于“定价无数据、风控无措施、服务无网络”三方面的能力,很难独立研发产品。此外,药品审批、医保药品目录调整、医保政策、临床规范、与现有产品的销售整合等问题也是特药险产品存在的变量。寻求第三方管理企业(TPA)合作,目前是保险公司设计特药保险产品的重要路径之一。

  虽然目前市面销售的特药保险产品并不多,但国内已有不少保险公司已经开始着力该保险产品的设计研发。

  思派健康常务副总董栋介绍,泰康及平安两款特药险种的“肿瘤医疗服务和特药服务”,均由国内肿瘤领域商保合作平台--思派健康提供。目前思派健康已与多家国内一线健康险公司就特药险产品的医疗及药品服务进行合作对接。

  “2019年下半年多家保险公司的特药险产品有望集中上市。”董栋表示。

  撬动万亿健康险市场

  在刚刚结束的2019年两会上,全国政协委员、中国保监会原副主席周延礼接受媒体采访时表示,身处健康发展年的保险业,保险公司应从创新产品服务、提升对实体经济的支撑以及做好消费者保护等方面着重发力。

  据中国保险行业协会发布的“2018年中国商业保险报告”显示,预计2020年健康保险市场规模将超过1万亿。

  虽然商业健康险保费规模近年来增长迅速,但保险创新产品并不多。业内人士普遍认为,行业基础数据和赔付率是影响保险产品设计创新的最重要制约因素。

  以市面上常见的给付型重疾险为例,30万的保额,出险后,保险公司会赔付消费者30万元。对保险公司来说,只要知道发病率就可以比较容易的精算出理赔成本,但是对于像特药险这种产品来说,肿瘤确诊后的费用支出,保险公司只能运用已发生数据的观测,对未来长期的特药费用支出,缺乏有效数据支撑。

  此外,在赔付阶段,保险公司处于相对比较后端的位置。在进入出险理赔阶段后,患者拿着处方、病例、发票找保险公司理赔,但有些费用是值得商榷的。有的患者基因检测还没做,靶点还未确认,医院的特药处方就已经开出来了,患者已开始购药。这种现象对于保险公司来说肯定存在相当程度的浪费,同时对患者的治疗效果也难以预估。

  业内人士认为,相对于重疾险、防癌险等常见健康险产品来说,特药险具有很大的创新价值。一是,引入第三方管理企业(TPA)能够获得更加精准的医学数据以支持健康险产品精算数据;此外特药险的保险责任网络从医院扩展到了药店,借助第三方管理企业(TPA)能力,能够对特药处方进行审核,保证药品在对患者恰当治疗时进行报销。

  思派健康常务副总董栋表示,特药险的出现不仅是健康险产品形态的创新,更是保险公司真正“潜入”医疗保障体系中发现老百姓的健康需求,解决老百姓健康痛点的创新。因为,对于罹患肿瘤疾病的患者来说,不仅仅是需要理赔款,更需要全方位、全流程的就医管家服务以及完整的药品可及性网络。(完)

注:请在转载文章内容时务必注明出处!   编辑:曹卉

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